लोन कैलकुलेशंस (loan calculations) पीएमटी (PMT), रेट (RATE), एनपीईआर (NPER), क्यूमआईपीएमटी (CUMIPMT), और क्यूमप्रिंस (CUMPRINC) फंक्शन्स (functions) का उपयोग करके
ऋणों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए कई महत्वपूर्ण वित्तीय मेट्रिक्स (financial metrics) को समझना जरूरी है, जैसे मासिक भुगतान, ब्याज दरें, और ऋण की अवधि। एक्सेल (Excel) के बिल्ट-इन फंक्शन्स (built-in functions) जैसे PMT, RATE, NPER, CUMIPMT, और CUMPRINC विभिन्न ऋण-संबंधी पहलुओं की गणना करने के लिए बहुत उपयोगी होते हैं, जो उधारकर्ताओं और वित्तीय पेशेवरों को ऋणों का विश्लेषण और प्रबंधन करने में सक्षम बनाते हैं।
इस ब्लॉग में, हम इन फंक्शन्स का उपयोग करके ऋण-संबंधी गणनाओं का पता लगाएंगे, और हर गणना के लिए स्टेप-बाय-स्टेप उदाहरण प्रदान करेंगे।
PMT: मासिक ऋण भुगतान की गणना करना
PMT फंक्शन (function) एक निश्चित मासिक भुगतान की गणना करता है जो किसी ऋण को चुकाने के लिए आवश्यक होता है, दी गई ब्याज दर, ऋण अवधि, और प्रिंसिपल राशि के आधार पर। यह मॉर्गेजेज (mortgages), कार लोन (car loans), या व्यक्तिगत ऋणों के लिए एक बुनियादी गणना है।
PMT का फॉर्मूला:
PMT = (P × r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n - 1)
जहां:
- P = प्रिंसिपल (Principal) (ऋण राशि)
- r = मासिक ब्याज दर (वार्षिक दर / 12)
- n = भुगतान की संख्या (महीनों में ऋण अवधि)
स्टेप-बाय-स्टेप गाइड: एक्सेल में PMT फंक्शन का उपयोग करना
उदाहरण: यदि आप ₹100,000 का ऋण 5% वार्षिक ब्याज दर पर 15 वर्षों के लिए लेते हैं, तो मासिक भुगतान इस प्रकार से गणना की जा सकती है:
1. PMT फॉर्मूला का उपयोग करें:
=PMT(0.05/12, 15*12, -100000)
- 0.05/12: मंथली इंटरेस्ट रेट (monthly interest rate) (5% एनुअल इंटरेस्ट रेट (annual interest rate)).
- 15*12: टोटल नंबर ऑफ पेमेंट्स (total number of payments) (15 साल * 12 महीने).
- -100000: लोन अमाउंट (loan amount) (कैश आउटफ्लो (cash outflow) को रिप्रेजेंट करने के लिए नेगेटिव साइन का उपयोग करें).
2. रिजल्ट (Result): मंथली पेमेंट (monthly payment) लगभग ₹790.79 है।
रेट: इंटरेस्ट रेट कैलकुलेट करना (Calculating Interest Rate)
रेट फंक्शन (RATE function) लोन पर इंटरेस्ट रेट (interest rate) कैलकुलेट करने में मदद करता है, जब पेमेंट्स की संख्या, लोन अमाउंट (loan amount), और पेमेंट साइज (payment size) दिया गया हो। यह विशेष रूप से उपयोगी है अगर आप पेमेंट और टर्म जानते हैं लेकिन इंटरेस्ट रेट (interest rate) जानने की आवश्यकता है।
रेट फॉर्मूला (RATE formula):
RATE = n / P
जहां:
- n = पीरियड्स की संख्या (number of periods) (लोन टर्म (loan term) महीनों में)
- P = पेमेंट अमाउंट (payment amount)
एनपीईआर: लोन टर्म कैलकुलेट करना (Calculating Loan Term)
एनपीईआर फंक्शन (NPER function) पेमेंट पीरियड्स की संख्या कैलकुलेट करता है जो कि लोन चुकाने के लिए आवश्यक है, जब इंटरेस्ट रेट (interest rate), पेमेंट अमाउंट (payment amount), और लोन प्रिंसिपल (loan principal) दिया गया हो। यह यह जानने में सहायक है कि विशेष परिस्थितियों में लोन चुकाने में कितना समय लगेगा।
एनपीईआर का फॉर्मूला (The formula for NPER):
NPER = log(1 - (P × r) / PMT) / log(1 + r)
जहां:
- P = प्रिंसिपल (principal) (लोन अमाउंट (loan amount))
- r = इंटरेस्ट रेट (interest rate)
- PMT = मंथली पेमेंट (monthly payment)
उदाहरण: ₹100,000 के लोन के लिए लोन टर्म कैलकुलेट करने के लिए 5% इंटरेस्ट रेट (interest rate) पर और मंथली पेमेंट्स (monthly payments) ₹790.79 के साथ:
1. एनपीईआर फॉर्मूला का उपयोग करें (Use the NPER Formula):
=NPER(0.05/12, -790.79, 100000)
2. परिणाम: लोन का टर्म लगभग 180 महीने (15 साल) है।
CUMIPMT: संचयी ब्याज भुगतान की गणना (Calculating Cumulative Interest Payments)
CUMIPMT फंक्शन एक लोन पर एक निर्दिष्ट संख्या के पीरियड्स में कुल ब्याज भुगतान की गणना करता है। यह फंक्शन विशेष रूप से यह समझने में उपयोगी है कि आप लोन की अवधि के दौरान या किसी निश्चित अवधि में कितना ब्याज देंगे।
CUMIPMT के लिए फॉर्मूला:
=CUMIPMT(rate, nper, pv, start_period, end_period, type)
जहां:
- rate = प्रत्येक पीरियड के लिए ब्याज दर
- nper = कुल पीरियड्स की संख्या
- pv = वर्तमान मूल्य (लोन की राशि)
- start_period = संचयी ब्याज के लिए पीरियड की शुरुआत
- end_period = संचयी ब्याज के लिए पीरियड का अंत
- type = 0 यदि भुगतान पीरियड के अंत में हो, 1 यदि भुगतान पीरियड की शुरुआत में हो
उदाहरण:
15 साल की अवधि में 5% वार्षिक ब्याज पर ₹100,000 लोन के लिए, पहले वर्ष (12 पीरियड्स) में भुगतान किए गए ब्याज की गणना करने के लिए:
1. CUMIPMT फॉर्मूला का उपयोग करें:
=-CUMIPMT(0.05/12, 15*12, 100000, 1, 12, 0)
2. परिणाम: पहले वर्ष में कुल इंटरेस्ट (interest) लगभग ₹4,958.33 है।
CUMPRINC: क्यूम्युलेटिव प्रिंसिपल पेमेंट्स (cumulative principal payments) की गणना
CUMPRINC फंक्शन (function) एक निश्चित अवधि में लोन (loan) पर चुकाए गए कुल प्रिंसिपल (principal) की गणना करता है। यह आपको यह समझने में मदद करता है कि आपने एक निश्चित समयावधि के दौरान अपने लोन बैलेंस (loan balance) का कितना हिस्सा चुका दिया है।
CUMPRINC के लिए फॉर्मूला (formula):
CUMPRINC(rate, nper, pv, start_period, end_period, type)
उदाहरण:
उसी ₹100,000 के लोन पर 5% इंटरेस्ट (interest) के लिए, पहले वर्ष (12 अवधि) में चुकाए गए प्रिंसिपल (principal) की गणना करने के लिए:
1. CUMPRINC फॉर्मूला (formula) का उपयोग करें:
=CUMPRINC(0.05/12, 15*12, 100000, 1, 12, 0)
2. परिणाम: पहले साल में कुल प्रिंसिपल (principal) लगभग ₹4,491.21 चुका दिया गया है।
लोन मैनेजमेंट में इन फंक्शन्स के फायदे
-
PMT उधारकर्ताओं को उनकी मंथली पेमेंट्स (monthly payments) निर्धारित करने में मदद करता है, जिससे बजटिंग आसान हो जाती है।
-
RATE ज्ञात पेमेंट अमाउंट्स (payment amounts) के आधार पर इंटरेस्ट रेट (interest rate) की गणना करता है, जिससे लोन नेगोशिएशन्स (loan negotiations) में मदद मिलती है।
-
NPER पेमेंट्स और इंटरेस्ट रेट्स (interest rates) के आधार पर लोन टर्म (loan term) निर्धारित करने में मदद करता है।
-
CUMIPMT और CUMPRINC यह जानकारी देते हैं कि समय के साथ कितना इंटरेस्ट (interest) और प्रिंसिपल (principal) चुकाया गया है, जिससे शुरुआती रिपेमेंट्स (repayments) के लिए योजना बनाने में मदद मिलती है।
मुख्य बिंदु:
-
PMT मंथली लोन पेमेंट्स (monthly loan payments) की गणना करता है।
-
RATE लोन के इंटरेस्ट रेट (interest rate) को निर्धारित करता है।
-
NPER लोन टर्म (loan term) की गणना करता है।
-
CUMIPMT और CUMPRINC सामूहिक इंटरेस्ट (cumulative interest) और प्रिंसिपल पेमेंट्स (principal payments) को ट्रैक करने में मदद करते हैं।
निष्कर्ष:
एक्सेल की लोन-संबंधित फंक्शन्स लोन को समझने और मैनेज करने के लिए आवश्यक टूल्स (tools) हैं। चाहे आप मंथली पेमेंट्स (monthly payments) की गणना कर रहे हों या सामूहिक इंटरेस्ट (cumulative interest) का विश्लेषण कर रहे हों, ये फंक्शन्स आपके फाइनेंसेस (finances) को प्लान और मैनेज करना आसान बनाते हैं।
अगले चैप्टर का पूर्वावलोकन: अगले अध्याय में हम एक्सेल में इंटरएक्टिव फाइनेंशियल डैशबोर्ड्स (interactive financial dashboards) बनाने पर ध्यान देंगे, जहां आप सीखेंगे कि फाइनेंशियल डेटा को डायनामिक तरीके से प्रस्तुत करना, जिससे वास्तविक समय में प्रमुख फाइनेंशियल मेट्रिक्स (financial metrics) को ट्रैक और विश्लेषण करना आसान हो जाता है। उन्नत एक्सेल डैशबोर्ड-बिल्डिंग तकनीकों के लिए बने रहें!
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Disclaimer: This article is for informational purposes only and does not constitute financial advice. It is not produced by the desk of the Kotak Securities Research Team, nor is it a report published by the Kotak Securities Research Team. The information presented is compiled from several secondary sources available on the internet and may change over time. Investors should conduct their own research and consult with financial professionals before making any investment decisions. Read the full disclaimer here.
Investments in securities market are subject to market risks, read all the related documents carefully before investing. Brokerage will not exceed SEBI prescribed limit. The securities are quoted as an example and not as a recommendation. SEBI Registration No-INZ000200137 Member Id NSE-08081; BSE-673; MSE-1024, MCX-56285, NCDEX-1262.
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