होम लोन (home loans) जल्दी चुकाने की रणनीतियाँ
घर का मालिक होना कई लोगों का सपना होता है, और इस लक्ष्य को हासिल करने के लिए होम लोन लेना ज़रूरी होता है। हालांकि, लंबी रीपेमेंट टेन्योर और इंटरेस्ट का बोझ अक्सर डरावना साबित होता है। अपने होम लोन को जल्दी चुकाना दिमाग को शांति देता है और इंटरेस्ट पेमेंट्स पर पैसे बचाता है। निम्नलिखित कुछ प्रैक्टिकल स्ट्रैटेजी हैं जो भारतीय संदर्भ में आपको होम लोन जल्दी चुकाने में मदद करेंगी।
1. शॉर्टर लोन टेन्योर (Shorter Loan Tenure) चुनें: अपने होम लोन को जल्दी चुकाने के सबसे कारगर तरीकों में से एक है लोन के लिए छोटी टेन्योर चुनना। लंबी टेन्योर मासिक ईएमआई (EMIs) को कम करती है लेकिन कुल समयावधि में भुगतान किए गए इंटरेस्ट को बढ़ा देती है। इसलिए, जब आपने कम समय चुना है, तो ईएमआई आपके बजट में फिट होने के लिए अधिक हो जाती हैं; इस वजह से आप कुल इंटरेस्ट राशि को कम कर देते हैं और जल्दी कर्ज-मुक्त हो जाते हैं।
2. जब भी संभव हो पार्ट-पेमेंट्स (Part-Payments) करें: लम्सम पार्ट-पेमेंट्स करने से आपके लोन के प्रिंसिपल को काफी हद तक कम किया जा सकता है, जिससे इंटरेस्ट का बोझ कम होता है। जब भी आपको बोनस, सैलरी हाइक या निवेश से रिटर्न मिलें, उसका एक हिस्सा पार्ट-पेमेंट्स के लिए इस्तेमाल करें। यह स्ट्रैटेजी लोन की टेन्योर और इंटरेस्ट दोनों को कम करने में मदद करती है।
3. धीरे-धीरे अपनी ईएमआई (EMI) राशि बढ़ाएं: जैसे-जैसे आपकी इनकम बढ़ती है, अपनी ईएमआई की राशि बढ़ाने की कोशिश करें। बहुत कम लोग जब लोन लेते हैं तब पूरी टेन्योर में ईएमआई की राशि बढ़ाते हैं। लेकिन थोड़ी सी वृद्धि भी लोन क्लोजर को तेज कर देती है। मान लीजिए आपको सैलरी हाइक मिलता है, तो उस हाइक राशि से आप ईएमआई की राशि बढ़ाने की कोशिश करें ताकि लोन जल्दी चुक सके बिना मासिक बजट को प्रभावित किए।
4. होम लोन प्रीपेमेंट ऑप्शन (Home Loan Prepayment Option) का लाभ लें: लोन के प्रीपेमेंट के मामले में प्रिंसिपल और इंटरेस्ट को काफी हद तक कम किया जा सकता है। फ्लोटिंग रेट होम लोन पर कोई प्रीपेमेंट चार्ज नहीं लगाए जाते हैं भारत में। जितना जल्दी प्रीपेमेंट, उतनी अच्छी बचत, क्योंकि लोन के शुरुआती वर्षों में इंटरेस्ट ज्यादा होता है।
5. उच्च डाउन पेमेंट (Higher Down Payment) के लिए जाएं: प्रॉपर्टी खरीदते समय, उच्च डाउन पेमेंट करने की कोशिश करें। उच्च डाउन पेमेंट लोन राशि को कम करता है और इस प्रकार इंटरेस्ट बोझ को भी कम करता है। यदि संभव हो, प्रॉपर्टी की कीमत का कम से कम 25-30% अग्रिम भुगतान करने की कोशिश करें।
6. कम इंटरेस्ट रेट वाले होम लोन (Home Loan with Lower Interest Rates) का चयन करें: इंटरेस्ट रेट्स को ट्रैक करते रहें और उन्हें अपने वर्तमान लोन रेट से तुलना करें। अगर बहुत अंतर है, तो कम इंटरेस्ट रेट ऑफर करने वाले लेंडर के साथ अपने लोन को रीफाइनेंस करें। इंटरेस्ट रेट में थोड़ी सी गिरावट भी लोन टेन्योर के अंत तक काफी बचत कर सकती है।
7. मासिक की बजाय बाई-वीकली ईएमआई (Bi-Weekly EMI) का भुगतान करें: लोन की टेन्योर को कम करने का एक निश्चित तरीका है बाई-वीकली ईएमआई भुगतान में स्विच करना। अगर आप हर दो हफ्ते में आधा भुगतान करते हैं, तो आप वास्तव में एक साल में 13 फुल पेमेंट्स करते हैं बजाय सामान्य 12 के, और इससे आपका बकाया प्रिंसिपल तेजी से कम होता है।
8. इनकम टैक्स सेविंग्स (Income Tax Savings) का प्रभावी उपयोग करें: होम लोन आपको टैक्स बेनिफिट्स दोनों सेक्शन 80C और 24(b) के तहत लोन के रिपेमेंट और लोन के इंटरेस्ट पेमेंट पर देता है। इस संदर्भ में, इनकम टैक्स में यह बचत प्रभावी रूप से अतिरिक्त पार्ट-पेमेंट्स के लिए उपयोग की जानी चाहिए ताकि प्रिंसिपल को कम किया जा सके और जल्दी चुका सके।
9. लोन टेन्योर के दौरान अतिरिक्त कर्ज से बचें: इसमें व्यक्तिगत ऋण, कार लोन या अन्य कर्ज शामिल हो सकते हैं। हमेशा बेहतर होता है कि रिपेमेंट के दौरान कोई और लोन न लें ताकि आपका ध्यान अपने होम लोन को जल्दी से जल्दी चुकाने पर केंद्रित रहे।
10. वित्तीय लक्ष्यों को सेट करें और समझदारी से बजट बनाएं: स्पष्ट रूप से वित्तीय लक्ष्यों को सेट करें और एक अनुशासित बजट बनाए रखें। अपने खर्चों को ट्रैक करें और अपने होम लोन के लिए कोई अतिरिक्त फंड आवंटित करें। अनावश्यक खर्चों को कम करें ताकि लोन प्रीपेमेंट्स के लिए अधिक बचत हो सके।
निष्कर्ष
अपने होम लोन को पहले से ज्यादा जल्दी चुकाना वित्तीय स्वतंत्रता ला सकता है और अच्छा-खासा इंटरेस्ट बचा सकता है। छोटी टेन्योर चुनें, पार्ट-पेमेंट्स करें, ईएमआई की राशि बढ़ाएं और जरूरत पड़ने पर रीफाइनेंस करें, ये आपके लोन के बोझ को काफी हद तक कम कर देंगे। अनुशासन में रहें, वित्तीय लक्ष्यों को सेट करें और टैक्स सेविंग्स का उपयोग करें ताकि अपेक्षित से बहुत पहले कर्ज-मुक्त जीवन प्राप्त कर सकें। और याद रखें, रणनीतिक प्लानिंग और लगातार प्रयास से, आप निश्चित रूप से अपने घर के मालिक बहुत जल्दी बन जाएंगे।
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Disclaimer: This article is for informational purposes only and does not constitute financial advice. It is not produced by the desk of the Kotak Securities Research Team, nor is it a report published by the Kotak Securities Research Team. The information presented is compiled from several secondary sources available on the internet and may change over time. Investors should conduct their own research and consult with financial professionals before making any investment decisions. Read the full disclaimer here.
Investments in securities market are subject to market risks, read all the related documents carefully before investing. Brokerage will not exceed SEBI prescribed limit. The securities are quoted as an example and not as a recommendation. SEBI Registration No-INZ000200137 Member Id NSE-08081; BSE-673; MSE-1024, MCX-56285, NCDEX-1262.
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